Quelle est la meilleure assurance PNO pour un bien loué ?

Sélection mise à jour en août 2026 · Données vérifiées par notre équipe

Une relance du syndic, un bail qui se termine, et cette ligne de quelques euros par mois qu’on vous présente comme obligatoire.

On a relevé le 17 août 2026 les grilles de dix assureurs qui vendent une assurance PNO, formule par formule.

Sommaire

• Top 7 des assurances PNO : notre comparatif du marché
• Dans quels cas l’assurance PNO est-elle obligatoire ?
• Que couvre une assurance PNO, et que ne couvre-t-elle pas ?
• Qui paie quoi le jour d’un sinistre dans un bien loué ?
• Combien coûte une assurance PNO pour un bailleur ?
• Meublé, saisonnier, logement vacant : les cas qui changent le contrat
• Questions fréquentes sur l’assurance PNO

🏆 Top 7 des assurances PNO : notre comparatif du marché

La meilleure assurance PNO dépend de votre bien et de ce que vous craignez le plus.

Nos quatre critères : les garanties utiles à un bailleur, la franchise annoncée, la transparence tarifaire, et le coût le jour du sinistre.

Rang	Assureur	Tarif d’appel	Perte de loyers	Protection juridique	Souscription	Son point fort
🥇 1	Luko by Allianz Direct	4,10 euros	✅ Jusqu’à 18 mois	➖ Non communiquée	100 % en ligne	Le prix le plus bas, franchise au choix
🥈 2	Matmut	7,89 euros	✅ Jusqu’à 12 mois	💰 Dès 2 euros par mois	Agence ou en ligne	Perte de loyers sans supplément
🥉 3	Groupama	5,40 euros	✅ Prévue au contrat	✅ Défense pénale incluse	Caisse régionale	Le meilleur rapport prix-garanties
4	La Banque Postale	8,12 euros	➖ Non communiquée	➖ Non communiquée	Bureau de poste ou en ligne	Franchise de 240 euros annoncée d’avance
5	Crédit Agricole (Pacifica)	Sur devis	✅ Impayés jusqu’à 36 mois	➖ Non communiquée	Caisse régionale ou LCL	La meilleure couverture de l’impayé
6	MAIF	Sur devis	➖ Non communiquée	➖ Non communiquée	Agence ou en ligne	La relation en cas de sinistre
7	Acheel	4,30 euros	❌ Absente du contrat	❌ Absente du contrat	100 % en ligne	Capital mobilier ajustable à zéro
Non classé	Cardif avec Lemonade	6 euros	💰 En option payante	💰 En option payante	100 % en ligne	Écarté : tout est en option
Non classé	MAE	Sur devis	➖ Non communiquée	➖ Non communiquée	Agence ou en ligne	Écarté : aucune grille publique
Non classé	AXA	Sur devis	➖ Non communiquée	➖ Non communiquée	Agence générale	Écarté : aucune grille publique

Trois acteurs restent hors classement : nous n’avons pas pu vérifier ce que nous aurions eu à noter. On ne classe pas ce qu’on n’a pas pu lire.

C’est ce qui manque partout : le seul comparateur d’assurance PNO que nous ayons trouvé aligne trois offres sur le prix, sans regarder les garanties.

Luko by Allianz Direct, le prix d’appel le plus bas du panel

Luko naît en 2018, portée par Raphaël Vullierme et Benoît Bourdel, avec la promesse d’une assurance sans agence ni papier.

Placée en redressement judiciaire fin 2023, elle a été reprise par Allianz Direct en janvier 2024. Votre contrat est donc porté par le groupe Allianz.

Ce qui nous décide n’est pas le prix, c’est la franchise réglable. Seul assureur du panel à vous laisser arbitrer entre prime mensuelle et reste à charge.

Ce qu’il faut regarder	Luko by Allianz Direct
Tarif d’appel	4,10 euros par mois en formule Minimum Légal
Formule étendue	4,70 euros par mois en Couverture Étendue
Perte de loyer	Jusqu’à 18 mois, le plus long délai relevé
Franchise	Réglable de 75 à 400 euros, à votre main
Qui porte le contrat	Allianz Direct, depuis la reprise de janvier 2024
Gestion des sinistres	Entièrement en ligne, sans agence

👤 Pour qui ? Le bailleur à l’aise avec le tout en ligne, qui veut la couverture la moins chère. Passez au suivant s’il vous faut un interlocuteur physique.

Matmut, la perte de loyers sans option à payer

Mutuelle fondée à Rouen en 1961 par Paul Bennetot, d’abord sur l’assurance auto.

Elle revendique 4,5 millions de sociétaires, 8,3 millions de contrats et près de 500 agences.

Elle coûte presque le double de Luko, mais elle vend autre chose. La perte de loyers est écrite dans le contrat de base, là où le marché la facture en supplément.

Ce qu’il faut regarder	Matmut
Tarif d’appel	7,89 euros par mois, toutes taxes comprises
Perte de loyers	Incluse dans le contrat de base, limitée à un an
Protection juridique	En option, à partir de 2 euros par mois
Franchise	Non communiquée avant devis
Réseau	Près de 500 agences physiques
Ancienneté	Mutuelle fondée en 1961 à Rouen

👤 Pour qui ? Celui qui redoute le trou de loyer et préfère payer trois euros de plus plutôt que de découvrir une exclusion.

Groupama, le meilleur équilibre entre prix et garanties

Groupama descend du mouvement mutualiste agricole, encadré par la loi du 4 juillet 1900.

Le groupe revendique environ 12 millions de sociétaires et clients en 2024, organisés en caisses régionales autonomes.

Cette autonomie est son seul vrai bémol : les conditions se négocient caisse par caisse. En échange, son socle de garanties dépasse celui des offres d’entrée de gamme.

Ce qu’il faut regarder	Groupama
Tarif d’appel	5,40 euros par mois sur un studio non meublé
Perte de revenus locatifs	Prévue au contrat
Défense et recours	Défense pénale et recours inclus
Franchise	Non communiquée avant devis
Réseau	Caisses régionales dans toute la France
Point de vigilance	Conditions négociées caisse par caisse

👤 Pour qui ? Le propriétaire d’un studio ou d’un T1 non meublé, prêt à passer par un devis en caisse régionale.

La Banque Postale, le devis le plus documenté du marché

La Banque Postale est née le 1er janvier 2006 des services financiers du groupe La Poste.

Son activité de dommages a été lancée en 2010, dans le cadre d’un partenariat avec Groupama.

C’est la seule offre du panel qui publie un exemple complet plutôt qu’un prix d’accroche : un logement situé, daté, avec sa franchise.

Cette transparence a un revers, elle révèle que le vol reste en option.

Ce qu’il faut regarder	La Banque Postale
Tarif d’appel	8,12 euros par mois, tarif au 1er janvier 2026
Bien de référence	Un 2 pièces à La Rochelle
Capital mobilier	5 000 euros dans l’exemple publié
Franchise	240 euros, annoncée avant souscription
Garantie vol	En option, hors du tarif de base
Réseau	Bureaux de poste partout en France

👤 Pour qui ? Le bailleur méthodique, qui veut tout savoir avant de signer. Rayez-le si le vol est votre première crainte.

Crédit Agricole (Pacifica), la couverture du pire scénario

Pacifica est la compagnie de dommages du Crédit Agricole, créée en 1990 par les caisses régionales.

Elle gérait 15,1 millions de contrats fin 2024 et ne se distribue que par les caisses régionales et LCL.

Aucun tarif public, donc aucune promesse de prix de notre part. Ce qui la classe est ailleurs : elle couvre les loyers impayés trois fois plus longtemps que la perte de loyers de la Matmut.

Pour le bailleur qui redoute le locataire qui cesse de payer, c’est le seul chiffre du panel qui répond vraiment.

Ce qu’il faut regarder	Crédit Agricole (Pacifica)
Tarif d’appel	Sur devis, aucune grille publique
Loyers impayés	Jusqu’à 36 mois en formule haute
Protection juridique	Non communiquée
Franchise	Non communiquée avant devis
Distribution	Caisses régionales du Crédit Agricole et LCL
Point de vigilance	Suppose souvent d’être déjà client

👤 Pour qui ? Le bailleur déjà client du Crédit Agricole, dont le risque numéro un est l’impayé qui dure.

MAIF, solide sur la location à l’année

La MAIF est une mutuelle créée le 17 mai 1934 par 156 instituteurs, installée à Niort depuis 1936.

Son modèle sans actionnaire et sa réputation de service client en font une référence du secteur.

Elle ne publie aucune grille pour son assurance propriétaire non occupant. Mais ses conditions portent une clause décisive, du genre qu’on découvre au mauvais moment.

Ce qu’il faut regarder	MAIF
Tarif d’appel	Sur devis, aucune grille publique
Location saisonnière	Exclue entre particuliers
Perte de loyers	Non communiquée
Franchise	Non communiquée avant devis
Ancienneté	Mutuelle créée le 17 mai 1934
Ce qui rassure	Modèle mutualiste, sans actionnaire à rémunérer

👤 Pour qui ? Le bailleur d’un logement loué à l’année, en nu ou en meublé classique. Rayez-le si vous louez à la nuitée.

Acheel, l’entrée de gamme pour un bien standard

Acheel est née en mars 2020, portée par Francky Defossé et Ralph Ruimy.

Agréée par l’ACPR le 21 avril 2021, c’est la première compagnie créée de zéro en France depuis trente-cinq ans. Elle revendique plus de 800 000 assurés.

Son capital mobilier ajustable jusqu’à zéro est bien vu pour un logement loué vide.

Ce qui la relègue en fin de classement est la ligne qui fâche : ni perte de loyers, ni protection juridique. Le détail est dans notre avis sur l’assurance PNO Acheel.

Ce qu’il faut regarder	Acheel
Tarif d’appel	4,30 euros par mois
Capital mobilier	Au choix : 0, 10 000 ou 20 000 euros
Perte de loyers	Absente du contrat
Protection juridique	Absente du contrat
Statut	Assureur agréé par l’ACPR depuis avril 2021
Gestion des sinistres	Entièrement en ligne

👤 Pour qui ? Le propriétaire d’un logement vide, loué sans histoire, qui veut couvrir l’essentiel au prix le plus bas.

⚖️ Dans quels cas l’assurance PNO est-elle obligatoire ?

L’assurance PNO obligatoire en copropriété, ce n’est en réalité que la responsabilité civile, pas le contrat complet.

C’est l’article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965, issu de la loi ALUR du 24 mars 2014, qui l’écrit.

Un bailleur qui souscrit une simple responsabilité civile est donc en règle. L’assurance PNO obligatoire dont parlent tous les assureurs n’existe pas telle quelle.

Hors copropriété, aucun texte ne vous oblige à assurer un bien que vous n’occupez pas : l’assurance propriétaire non occupant y est facultative.

Votre situation	Obligatoire	Seulement recommandé
Appartement loué en copropriété	✅ La responsabilité civile	Le contrat PNO complet
Appartement vacant en copropriété	✅ La responsabilité civile	Le contrat PNO complet, encore plus utile
Maison individuelle louée	❌ Rien	Le contrat PNO complet
Immeuble entier détenu en propre	❌ Rien	Un contrat propriétaire adapté au bâtiment

Reste que la bonne question n’est pas celle de l’obligation. Être en règle et être couvert sont deux choses différentes.

La vraie question : qui paie si le logement brûle pendant qu’il est vide ?

L’immeuble, lui, a son propre contrat au nom du syndicat des copropriétaires. Le détail est dans notre article sur l’assurance de copropriété.

🛡️ Que couvre une assurance PNO, et que ne couvre-t-elle pas ?

Une assurance PNO ne double pas celle de votre locataire. Elle bouche les trous quand celle-ci manque ou ne joue pas.

Aucune des dix pages d’assurance propriétaire non occupant que nous avons lues ne liste ses exclusions. C’est pourtant là que se décide ce que vous achetez.

Attention, ces deux colonnes décrivent le marché, pas votre contrat. Seules vos conditions particulières font foi.

💧 Qui paie quoi le jour d’un sinistre dans un bien loué ?

Trois contrats se superposent sur un même appartement loué : celui du locataire, celui de la copropriété, et le vôtre.

Chacun déclare à son assureur, puis les assureurs se retournent entre eux. Le vôtre sert quand les deux autres ne jouent pas.

Cas 1, le dégât des eaux sans faute du locataire. Une canalisation encastrée cède.

Le locataire est couvert pour ses biens, l’immeuble pour les parties communes. La remise en état de votre bâti privatif reste dans votre camp.

Cas 2, le sinistre pendant la vacance entre deux baux. C’est la raison d’être du contrat.

L’ancien locataire est parti, son assurance s’est arrêtée avec son bail. Personne n’assure le logement pendant ces quelques semaines, sauf vous.

Cas 3, le recours de voisin. Le dommage part de chez vous et abîme l’appartement du dessous.

Sans faute du locataire, c’est votre responsabilité de propriétaire qui est recherchée. Suivre ce dossier à distance fait partie d’un mandat de gestion locative.

💶 Combien coûte une assurance PNO pour un bailleur ?

Les six tarifs relevés vont du simple au double. Sauf qu’ils ne portent pas sur la même chose, et c’est ce que le marché passe sous silence.

Voici ce que chaque prix couvre réellement.

Assureur	Tarif mensuel	Périmètre exact de ce tarif
Luko by Allianz Direct	4,10 euros	Formule Minimum Légal
Luko by Allianz Direct	4,70 euros	Formule Couverture Étendue
Acheel	4,30 euros	Non précisé sur la page
Groupama	5,40 euros	Studio non meublé
Cardif avec Lemonade	6 euros	25 m2, mobilier sous 2 000 euros, soit 83,54 euros par an
Matmut	7,89 euros	Toutes taxes comprises, barème 2026
La Banque Postale	8,12 euros	2 pièces à La Rochelle, capital mobilier 5 000 euros, franchise 240 euros, vol en option, tarif au 01/01/2026

On ne va pas se raconter d’histoires : comparer ces prix entre eux n’a aucun sens. Ils ne mesurent pas la même prestation.

Pour un repère de marché, le comparateur lelynx.fr avance une prime moyenne de 137 euros par an, soit 105 euros en appartement contre 203 euros en maison.

Une réserve : cette page ne publie pas sa date de relevé.

Six paramètres font bouger le prix d’une assurance propriétaire non occupant.

• La surface du logement
• Sa localisation
• Meublé ou non
• Le niveau de garanties retenu
• La franchise choisie
• Votre historique de sinistres

Ajoutez la tendance de l’année : la surprime catastrophes naturelles est passée de 12 à 20 % sur les contrats dommages.

Cette dépense pèse sur votre rentabilité locative au même titre que la taxe foncière.

Bonne nouvelle sur le coût réel, et presque personne ne la met en avant. Au régime réel, la prime est déductible de vos revenus fonciers.

C’est l’article 31 du code général des impôts, précisé par la doctrine BOFiP.

Deux erreurs classiques. Au micro-foncier, vous ne déduisez rien en plus : l’abattement forfaitaire couvre déjà la prime.

Et en meublé, les loyers relèvent des bénéfices industriels et commerciaux : les modalités ne sont pas celles décrites ici.

Le réflexe à garder : la prime la plus basse se paie en franchise et en garanties absentes.

🏠 Meublé, saisonnier, logement vacant : les cas qui changent le contrat

Trois situations font sortir votre bien du cas standard et changent le contrat d’assurance PNO qu’il vous faut.

En meublé, le mobilier vous appartient. Le plafond de capital mobilier devient donc votre premier critère de choix.

Un canapé, un lit, une cuisine équipée et de l’électroménager dépassent vite 2 000 euros.

Côté fiscal, les règles de déduction sont détaillées dans notre article sur la comptabilité en LMNP.

En saisonnier, vérifiez que l’activité est admise. C’est le point le plus mal servi de tout le marché.

Le logement vacant, enfin, justifie tout le reste. Entre deux baux, votre bien n’est couvert par personne d’autre que vous.

C’est aussi le moment où un sinistre coûte le plus cher : une fuite sur un logement vide coule pendant des semaines.

Dernier point de vigilance sur la vacance locative longue. Beaucoup de contrats posent des conditions au-delà d’une certaine durée d’inoccupation.

Ce seuil n’apparaît sur aucune page commerciale, et nous ne l’inventerons pas. Posez ces deux questions avant de signer.

1. À partir de combien de mois d’inoccupation mes garanties changent-elles ? Faites écrire la réponse et la liste des garanties concernées.
2. Mon usage réel est-il bien au contrat ? Location nue, meublée à l’année ou saisonnière : sinon la garantie peut être refusée.

Notre méthodologie de classement

Les dix contrats d’assurance propriétaire non occupant retenus ont vu leur activité vérifiée et leur page produit lue le 17 août 2026. Sont classés ceux dont nous avons pu vérifier soit la grille tarifaire, soit le périmètre de garanties.

Pour désigner la meilleure assurance PNO, notre pondération place d’abord le prix et la transparence tarifaire, ensuite les garanties utiles au bailleur et le pire scénario, enfin la solidité de l’assureur. Un montant incohérent avec les autres tarifs du même assureur a été écarté plutôt que repris. Aucun assureur ne nous rémunère.

❓ Questions fréquentes sur l’assurance PNO

Mon locataire est assuré, ai-je encore besoin d’une PNO ?

Oui. Son contrat couvre sa responsabilité et ses biens, pas votre bâti quand il n’est pas en cause, ni le logement vide entre deux baux.

Puis-je récupérer la prime de PNO sur mon locataire ?

Non. Les charges récupérables sont fixées par une liste limitative (décret du 26 août 1987) où la prime du propriétaire ne figure pas.

La PNO couvre-t-elle les loyers impayés ?

Non, pas en garantie de base. C’est une garantie distincte, proposée en option chez certains assureurs seulement.

Faut-il une PNO pour un logement prêté à un proche à titre gratuit ?

Oui, la logique est la même. Rien ne garantit qu’un occupant à titre gratuit ait souscrit une assurance habitation.

Que se passe-t-il si je ne déclare pas la mise en location de mon bien ?

Votre garantie peut être réduite ou refusée. Un logement assuré comme résidence principale n’est pas assuré comme bien loué.

Nos sources

• Légifrance, article 9-1 de la loi n° 65-557 du 10 juillet 1965
• BOFiP, revenus fonciers et charges déductibles : les primes d’assurance